Ako nájsť súkromné zdravotné poistenie
Zdravotné poistenie môže byť nákladným doplnkom mesačného rozpočtu človeka. Od roku 2014 je v USA povinné mať aspoň základnú úroveň poistného krytia.
Poznať najdôkladnejšiu a nákladovo najefektívnejšiu možnosť pokrytia pre vašu rodinu môže byť ťažké, ale dôležité. Vyvarujte sa krátkodobému prichyteniu v čase lekárskej potreby.
Náklady
Existuje niekoľko spôsobov, ako poisťovateľ zhromažďuje peniaze:
- Poistné: Za ktoréhokoľvek poisťovateľa budete vy alebo váš zamestnávateľ platiť mesačné poistné.
- Odpočítateľná položka alebo prebytok: Týka sa to sumy, do ktorej poisťovateľ nezaplatí. Napríklad pri poistení s odpočítateľnou čiastkou 2 000 dolárov budete financovať prvých 2 000 dolárov nákladov na liečbu. Výhody vašej politiky budú aktívne po prvých 2 000 $ nákladov. Odpočítateľná položka sa môže vzťahovať na jednotlivca alebo celú rodinu.
- Spoluúčasť: Poistený platí pevnú sumu za každý prípad krycieho typu liečby. Napríklad návšteva lekára primárnej starostlivosti môže mať spoluúčasť 20 dolárov. Poistenec by musel zaplatiť spoluúčasť na klinike. Prípadne klinika odpočíta spoluúčasť od dokončenia prípadného nároku za návštevu.
- Spoluúčasť: Je to podobné ako spoluúčasť, ale funguje to skôr ako percento nákladov ako pevná suma. Napríklad môže mať človek 20-percentné pripoistenie pri schôdzkach na fyzickú terapiu. Poisťovňa by preto zaplatila 80 percent nákladov na liečbu.
- Maximálne vreckové: Na niektoré poistné zmluvy, keď poistený zaplatí určitú sumu výdavkov v priebehu jedného členského roka, sa už nemusí vzťahovať odpočítateľná položka alebo pripoistenie.
Odpočítateľné položky, pripoistenia a doplatky sa môžu použiť na zaistenie toho, že ľudia na poistnej zmluve dostanú ošetrenie iba v schválenej sieti. Napríklad poistencovi môže byť účtované 20-percentné pripoistenie za ošetrenie v sieťovom zariadení, ale 50-percentné za ošetrenie v zariadení mimo siete.
V závislosti od vašej situácie môžete náklady na mesačné poistné zmierniť výberom vyššej odpočítateľnej položky. Ak máte v súčasnosti nízky príjem, môže to byť najlepší spôsob, ako ušetriť peniaze na bežných nákladoch na poistenie. Znamená to však, že v prípade urgentnej liečby budete musieť v tento deň zaplatiť viac.
Dodatočné náklady sa môžu objaviť, keď dosiahnete alebo prekročíte ročný limit dávky. Niektoré liečby môžu byť hradené v plnom rozsahu alebo bez obmedzenia toho, koľko z jedného druhu liečby dostane človek za rok.
Osoba však môže mať aj doživotný limit, čo znamená, že keď poistenec dosiahne túto sumu, už nemôže dostávať finančné prostriedky z tejto politiky. Hľadajte doživotný limit minimálne 2 milióny dolárov.
Podľa prieskumu eHealthInsurance z roku 2013 bolo priemerné mesačné poistné u jeho zákazníkov pre jednotlivca 279 dolárov mesačne, s priemernou odpočítateľnou hodnotou 2 257 dolárov. Rodinné plány stoja v priemere 605 dolárov mesačne s odpočítateľnou čiastkou 3 422 dolárov.
Náklady na poistné na zdravotné poistenie sa v USA zvýšili o 113 percent v rokoch 2001 až 2011. Medzi rokmi 2010 a 2011 prieskum spoločnosti Kaiser ukázal, že počet ľudí so zdravotným poistením klesol asi o 20 miliónov.
Aby sa milióny ľudí vyrovnali s rýchlo rastúcimi nákladmi na poistné, rozhodli sa pre väčšie odpočítateľné položky.
Pokrytie
Môže byť ťažké definovať, na čo sa vzťahujú rôzne poistné zmluvy, pretože sú k dispozícii tisíce najrôznejších poistných produktov.
Zdravotné poistenie sa všeobecne vzťahuje na:
- pohotovostná starostlivosť
- stacionárne ošetrenie
- liečba rakoviny
- ambulantné konzultácie
- diagnostika, napríklad röntgenové zobrazovanie
Politiky na vyššej úrovni sa môžu vzťahovať na:
- optická a zubná starostlivosť
- materskej starostlivosti
- preventívna liečba a kontroly
- psychologická starostlivosť
- predpísané lieky
- niektoré prebiehajúce ambulantné terapie
Mnoho poisťovateľov ponúka balíčky s doplnkami. To im môže pomôcť zmeniť vaše zásady tak, aby vyhovovali vašim meniacim sa potrebám zdravotnej starostlivosti.
Mnoho politík ponúka ambulantnú starostlivosť do určitého limitu. Napríklad môže mať človek k dispozícii konkrétnu sumu peňazí na každoročné absolvovanie určitého počtu fyzických cvičení.
Niektoré spoločnosti ponúkajú svojim zamestnancom špeciálne politiky, ktoré sa vzťahujú na rôzne časti zdravotnej starostlivosti. Niektoré letecké spoločnosti napríklad zahŕňajú do politiky svojich pilotov krytie slnečných okuliarov, pretože sú nevyhnutné na ochranu zraku pilota počas letu.
Na politiku sa môže vzťahovať upisovanie. Toto je postup, ktorý poisťovateľ používa na vytvorenie základne pre prijatie rizika na poistnú zmluvu. Ak osoba už mala určitú chorobu, je pravdepodobné, že poisťovateľ bude musieť zaplatiť za to, aby sa s touto chorobou zaobišlo ďalej. Poisťovateľ musí posúdiť, či ide o riziko, ktoré sú ochotní podstúpiť.
Proces upisovania môže identifikovať konkrétny stav z vašej anamnézy, pre ktorý poisťovateľ nebude financovať ošetrenie. Ak deklarujete zdravotný stav a je pravdepodobné, že v určitom časovom rámci prepukne alebo sa znova vyskytne, je pravdepodobné, že poisťovateľ tento stav doplní k vášmu upísaniu a odmietne financovať jeho liečbu.
Toto upísanie môže trvať celý život alebo kratšie obdobie, v závislosti od stavu a poistných podmienok.
Pri určitých zákrokoch, ako sú chirurgické zákroky, ktoré upravujú nos, môžu poisťovatelia vyžadovať ďalšie dokumenty, ktoré potvrdia lekársku nevyhnutnosť nároku a vylúčia akékoľvek nenahlásené predchádzajúce stavy. Môžu to byť lekárske správy, listy konzultantov a zobrazovacie skeny.
Krytie je obvykle len pre domáce ošetrenie. Liečba v rôznych krajinách je zvyčajne k dispozícii iba pri nákladnejších poistných podmienkach. Ľudia si za bežných okolností budú musieť kúpiť cestovný doplnok alebo úplne samostatnú cestovnú poistku na krytie nehôd a úrazov v iných krajinách.
Ak vaša poisťovňa ponúka spôsob, ako ošetrenie vopred schváliť alebo autorizovať, možno by stálo za to zabezpečiť si tento pokoj. Po schválení predbežná autorizácia znamená, že poisťovňa vopred súhlasí s platbou za ošetrenie.
Poisťovne môžu niekedy byť schopné platiť priamo nemocničnú sieť priamo namiesto toho, aby pacient musel platiť veľké množstvo peňazí a žiadať o preplatenie.
Väčšina politík poskytne sprievodcu členstvom alebo dokument, ktorý presne popisuje, na čo sa dohoda vzťahuje. Uistite sa, že ste plne prediskutovali výhody vašej poistnej zmluvy s tímom zákazníckych služieb vášho poisťovateľa alebo so svojím maklérom.
Čo bude poisťovateľ potrebovať na potvrdenie poistného krytia?
Či už kontaktujete pred liečbou alebo zasielate žiadosť o splácanie po ukončení, váš poisťovateľ bude potrebovať rôzne informácie o vašom ošetrení.
- Môžu sa líšiť od poisťovateľa k poisťovateľovi, štandardne však zahŕňajú:
- presne aké boli postupy, diagnostické testy alebo konzultácie
- podrobnú faktúru, aby tím pre reklamácie mohol vylúčiť nespôsobilé zaobchádzanie bez ovplyvnenia tých, ktoré sú zahrnuté v pravidlách
- dôvod liečby alebo povaha choroby alebo stavu
- meno lekára a zariadenia
- krajina alebo štát, v ktorom sa poskytuje ošetrenie
- dátum liečby alebo každého vymenovania, ak sa tvrdí, že ide o úplný priebeh liečby, ako je napríklad psychoterapia
- pokiaľ ide o stacionárne ošetrenie, list lekára potvrdzujúci klinicky nevyhnutný dôvod prijatia a požadovanú dĺžku pobytu
Ak neposkytnete tieto informácie, zvyčajne to bude mať za následok oneskorenú alebo nesprávne zamietnutú žiadosť. Keď ste v zariadení, nezabudnite si vyžiadať všetky potrebné informácie.
Vylúčenia
Poisťovne odmietnu financovať ošetrenie, ktoré nie je v súlade s dohodnutou politikou.
Môže sa to stať z mnohých dôvodov. Konkrétne dôvody závisia od podmienok politiky jednotlivca, ale bežné dôvody zamietnutia nároku zahŕňajú:
- Liečba bola prijatá pre upísaný alebo predtým nezverejnený už existujúci stav.
- Lekár nebol vhodným typom lekára na liečbu menovaného stavu.
- Estetické alebo kozmetické ošetrenie bolo prijaté z iných ako lekárskych dôvodov.
- Dávka alebo povolené finančné prostriedky na konkrétne ošetrenie boli vyčerpané na obdobie krytia v čase prijatia liečby.
- Preventívna starostlivosť bola poskytnutá, napríklad úplná kontrola, v rámci politiky, ktorá sa týka iba aktívnej liečby alebo liečby chorôb a stavov.
- Osoba sa pokúsila kúpiť zariadenia alebo fyzické pomôcky, ako sú napríklad ortotické vložky do topánok na problémy s nohami, na základe politiky, ktorá sa ich netýka.
- Jednotlivec je liečený počas prestávky v krytí.
- Žiadosť sa týkala administratívnych nákladov, napríklad tlače lekárskych správ.
- Poistenec požadoval antikoncepciu alebo plánované rodičovstvo, na ktoré sa vo všeobecnosti nevzťahuje poistné krytie.
Poisťovateľ nebude hradiť ošetrenie, ak ho jednotlivec dostane za chorobu, ktorá je pod moratóriom. Moratórium sa týka konkrétneho obdobia, počas ktorého poisťovateľ nebude financovať ošetrenie stavu. Po uzavretí obdobia moratória však poisťovateľ môže pridať poistnú podmienku k poistnej zmluve.
Niektoré politiky môžu napríklad obsahovať moratórium na starostlivosť o materstvo počas prvých 10 mesiacov, aby sa zabránilo tomu, aby si ľudia kúpili politiku v prípade, že čakajú dieťa, a okamžite predložili obrovský nárok a potom ho zrušili. Počas tejto doby nebudú hradené návštevy matky alebo pôrod v nemocnici. Po 10 mesiacoch však poisťovateľ za tieto ošetrenie zaplatí.
V niektorých prípadoch bude nárok vyplatený iba čiastočne, ak poskytovateľ liečby účtoval viac, ako bolo v tejto oblasti primerané a obvyklé. Ak by si osteopat v určitej oblasti za konzultáciu bežne účtoval 100 dolárov a pacient predloží faktúru za 180 dolárov, poisťovateľ často zaplatí iba primeraný a obvyklý poplatok.
Často sa tomu dá vyhnúť pobytom v sieti poskytovateľov, kde budú dohodnuté stanovené poplatky.
Poisťovateľ často vyplatí tie časti poistného plnenia, ktoré sú oprávnené na krytie, a vylúči časti, ktoré by sa na poistku nezmestili. Toto sa nazýva nedostatok.
Výber politiky
Poisťovací maklér alebo sprostredkovateľ vám môže pomôcť lepšie pochopiť vaše potreby krytia a kúpiť politiku, ktorá im zodpovedá.
Keď sú k dispozícii všetky tieto možnosti, môže sa zdať ohromujúce zvoliť si zásadu, ktorá je pre vás a vašu rodinu správna.
Ak je pokrytie dostupné od zamestnávateľa, môže to byť skvelý spôsob, ako získať prístup k často rozšírenej skupine výhod za znížené náklady. Nie všetci zamestnávatelia však ponúkajú zdravotné poistenie ako výhodu.
Pri výbere politiky je potrebné mať na pamäti niekoľko dôležitých faktorov. Tie obsahujú:
- či zhromaždiť všetkých členov rodiny do jedného plánu alebo mať každého člena v samostatnom pláne
- váš súčasný lekár je v sieti pre konkrétneho poisťovateľa
- ubezpečte sa, že možnosti, ktoré zvolíte v politike, sú vhodné pre vaše zdravotné potreby
- veľkosť vašej odpočítateľnej položky a či by ste radšej zaplatili viac ako bežné poistné alebo viac, keď je liečba nevyhnutná
- množstvo času stráveného mimo krajiny - ak cestujete mnoho mesiacov v roku, môžu vám pomôcť politiky, ktoré sa nevzťahujú iba na vašu krajinu pobytu
Možno budete chcieť získať poistnú zmluvu prostredníctvom sprostredkovateľa alebo sprostredkovateľa. Aj keď ich služby môžu byť o niečo vyššie ako vaše prémie, môžu poskytnúť prehľadnejšie rozdelenie dostupných možností a toho, ako ovplyvnia vás a vašu rodinu, a zaistiť, aby ste dostali najvýhodnejšiu ponuku.
